내 집 마련을 하려고 하면 거의 필수적으로 받게 되는 것이 대출입니다. 요즘은 대출 없이 집 사기란 불가능에 가깝기 때문입니다. 대출을 받는다고 하면 보통 주택담보대출과 신용대출을 받는데요. 그런데 대출을 받을 때도 어떤 대출을 먼저 받는지에 따라 대출 한도가 많이 달라질 수 있다는 점을 아시나요? 오늘은 어떤 대출을 먼저 받는 게 좋은지 주택담보대출 신용대출 순서 알려드리겠습니다.
대출받는 순서만으로 대출 한도가 몇천만원에서 몇억까지 달라질 수 있으니 오늘 포스팅 확인하셔서 가장 유리한 조건으로 대출 받으시기 바랍니다.
대출받는 순서 - 주담대 먼저? 신용대출 먼저?
대출받는 순서는 어떤 주택담보대출을 받을 건지에 따라 달라집니다.
1. 정책성 주택담보대출 받는 경우
정책성 주택담보대출이란 정부에서 지원하는 대출로 디딤돌이나 보금자리론 대출을 말합니다. 정부에서 지원하는 대출이다 보니 금리가 시중 금리보다 저렴하다는 장점이 있습니다. 또한, DSR이 아닌 DTI를 보다 보니 시중 은행에서 주택담보대출받는 경우이다 보니 대출 한도가 크다는 장점도 있습니다.
그래서 주택담보대출 받아야 할 때 가장 먼저 확인하는 것이 정책성 주택담보대출을 받을 수 있는지 여부를 확인하는 것입니다. 만약 정책성 주택담보대출 대상에 해당한다면 신용대출을 먼저 받고 그다음에 정책성 주택담보대출을 받는 것이 대출 한도 면에서 유리합니다.
예를 들어 대출 순서를 다르게 할 경우 대출 한도가 얼마나 차이 나는지 확인해 보겠습니다. 아래 조건에 따라 대출을 받는다고 해보겠습니다.
[대출 조건]
- 연 소득 5,000만원
- 수도권에 있는 3.5억짜리 아파트 구매 예정
- 디딤돌 대출 조건: 금리 3.6% / 대출기간 30년
- 은행 신용대출 조건: 금리 5.0% / 스트레스 DSR 2단계 0.75%P 가산 / 대출기간 5년
[은행 신용대출 받고 디딤돌 대출받는 경우]
- 은행 신용대출 한도 7,700만원(DSR 39.6%)
- 디딤돌 대출 한도 2.45억(LTV 70%)
→ 총 대출 가능 금액 3.22억
[디딤돌 대출 받고 은행 신용대출받는 경우]
- 디딤돌 대출 한도 2.45억(LTV 70%)
- 은행 신용대출 한도 2,500만원(DSR 39.6%)
→ 총 대출 가능 금액 2.7억
이 경우에 은행 신용대출 받고 디딤돌 대출받아야 5,200만원을 더 대출받을 수 있습니다. 그렇기 때문에 정책성 주택담보대출 받을 예정이라면 은행 신용대출 받고 그다음 정책성 주택담보대출 받으시는 것이 유리합니다.
2. 시중 은행 주택담보대출 받는 경우
정책성 주택담보대출을 받지 못한다면 시중 은행에서 주택담보대출을 받아야 합니다. 시중 은행의 주택담보대출을 받는 경우에는 주택담보대출을 먼저 받고 그다음에 신용대출을 받는 것이 유리합니다.
시중 은행에서 주택담보대출을 받을 때는 DSR 한도 내에서 대출받을 수 있는데요. 신용대출은 만기를 5년으로 보고 DSR를 계산하기 때문에 DSR 한도를 많이 잡아먹습니다.
그래서 신용대출을 받고 주택담보대출을 받으면 주택담보대출에서 받을 수 있는 DSR 한도가 적어지기 때문에 주택담보대출 먼저 받고 신용대출을 받는 것이 대출 한도를 늘릴 수 있는 방법입니다.
시중 은행 주택담보대출 - 1금융권? 2금융권?
참고로, 시중 은행에서 주택담보대출을 받는 경우에는 1금융권 또는 2금융권을 통해 대출받게 되고 2금융권에는 지역 농협, 새마을금고, 보험사 등이 해당됩니다.
2금융권이라고 하면 대출 금리가 높은 거 아닌가 생각하실 수도 있는데 시기에 따라 1금융권보다 대출 금리가 낮은 경우도 있으니 주택담보대출 선택하시기 전 2금융권 주택담보대출도 꼭 한번 알아보시는 것을 추천 드립니다.
꿀팁) 주택담보대출, 신용대출 명의는 누구로 하는 게 유리할까?
부부의 경우, 주택담보대출은 소득이 적은 사람 명의로 하고 신용대출은 소득이 높은 사람 명의로 하는 것이 좋습니다. 주택담보대출은 부부 소득 합산이 가능한 반면 신용대출은 부부 소득 합산이 안 되고 소득이 높을수록 대출 한도가 커지기 때문입니다.
특히, 외벌이 가정이라면 소득이 없는 쪽 명의로 주택담보대출을 받는 것이 좋습니다. 만약 아내가 소득이 없다고 해도 주택담보대출은 부부 합산 소득을 인정해 주기 때문에 아내 명의로 주택담보대출를 받을 때 남편의 소득을 기준으로 대출 한도가 산정됩니다.
반면 신용대출은 부부라고 하더라도 소득 합산을 인정해 주지 않기 때문에 소득이 높은 남편의 명의로 신용대출을 받는 것이 대출 한도 면에서는 가장 유리합니다.
오늘은 주택담보대출 신용대출 순서 어떻게 받아야 하는지 알아봤습니다. 주택담보대출 종류에 따라 순서가 달라지기 때문에 오늘 포스팅에서 알려드린 내용 참고하셔서 원하는 한도만큼 주택담보대출 받으실 수 있었으면 좋겠습니다.
